목표 자산 역산 계산기

이 계산기가 하는 일

적립식 계산은 보통 “매달 50만 원씩 넣으면 20년 뒤 얼마”를 묻습니다. 이 계산기는 그 질문을 뒤집습니다. 목표 금액을 먼저 정해 놓고, 거기에 닿으려면 매달 얼마가 필요한지를 역산합니다. 모으고 싶은 액수는 대개 정해져 있는데 매달 얼마를 넣어야 하는지는 감이 없기 때문입니다.

현재 자산이 있으면 그 돈이 스스로 불어나는 몫을 먼저 덜어내고 나머지만 적립금으로 계산합니다.

무엇을 입력하나

네 값 모두 결과를 크게 바꿉니다.

목표 금액

언제까지 얼마를 만들고 싶은지입니다. 막연히 "10억"보다, 은퇴 후 월 생활비에 필요한 자산처럼 근거가 있는 숫자를 넣어야 결과가 쓸모 있습니다. 필요 자산을 모르겠다면 은퇴 후 월급 계산기에서 반대로 뽑아 볼 수 있습니다.

현재 자산

이미 굴리고 있는 금액입니다. 이 돈도 같은 수익률로 함께 불어난다고 보고, 목표에서 먼저 뺍니다. 그래서 현재 자산이 클수록 필요한 월 적립금이 가파르게 줄어듭니다.

연 수익률

연 단위 기대 수익률입니다. 월 복리로 환산해 적용합니다(월 이율 = 연 수익률 ÷ 12). 과거 지수 수익률을 그대로 넣기보다, 보수를 빼고 조금 보수적으로 잡는 편이 안전합니다.

투자 기간

목표 시점까지의 햇수입니다. 기간은 적립 횟수와 복리가 붙는 시간을 동시에 늘리므로, 수익률보다 결과를 크게 바꾸는 경우가 많습니다.

결과를 어떻게 읽나

필요한 월 적립금(목표 − 현재자산×(1+r)^n) × r ÷ ((1+r)^n − 1)

연금 현가식(PMT)을 그대로 씁니다. r은 월 이율(연 수익률÷12÷100), n은 개월 수(기간×12)입니다. 현재 자산이 목표 시점에 불어난 금액을 목표에서 뺀 나머지를, 매달 같은 금액으로 채운다고 볼 때의 값입니다.

민감도 표

기간 5·10·20·30년과 연 수익률 5·7·10%를 조합한 12가지 경우의 월 적립금을 함께 보여줍니다. 하나의 정답보다, 가정이 조금 틀렸을 때 부담이 얼마나 달라지는지를 보는 쪽이 현실적입니다.

역산한 다음

필요한 월 적립금이 감당 가능한 수준이면 그대로 시작하면 됩니다. 버겁다면 바꿀 수 있는 건 셋뿐입니다 — 기간을 늘리거나, 목표를 낮추거나, 기대 수익률을 올리는 것입니다. 앞의 둘은 내가 정할 수 있고 마지막 하나는 그렇지 않습니다.